Posiadanie więcej niż jednego konta osobistego nikogo dzisiaj nie dziwi. Jeśli warunki oferowane przez dotychczasowy bank są niezadowalające lub znacząco odstają od oferty konkurencji, warto rozważyć zmianę lub założenie dodatkowego rachunku. Na co jednak trzeba zwrócić uwagę? Które funkcjonalności mogą znacząco ułatwić życie? Jak zmniejszyć koszty niektórych usług? Na te i inne ważne pytania odpowiadamy poniżej.
Walka o klienta wciąż trwa
Najwięksi gracze na polskim rynku usług bankowych są w stanie zrobić wiele, aby przekonać do siebie klientów konkurencji. Równie ważni są ludzie młodzi, którzy dopiero wkraczają w dorosłość i z czasem zaczną na siebie zarabiać, jak również korzystać z kolejnych produktów bankowych. Przekazy marketingowe są tak nasycone językiem korzyści, że każdy, kto chce założyć nowy rachunek, powinien najpierw odpowiedzieć sobie na pytanie, czego tak naprawdę potrzebuje.
Tradycyjnie czy mobilnie?
Szeroko zakrojona digitalizacja sektora bankowego postępuje już od wielu lat. Pomimo tego trendu klienci z tradycyjnym podejściem do posługiwania się pieniędzmi wciąż istnieją i w perspektywie najbliższych lat z pewnością się to nie zmieni. To właśnie dla nich najcenniejsze są darmowe wypłaty z różnych bankomatów — nie tylko tych mieszczących się w Polsce, lecz także w Europie czy innych częściach świata. Z drugiej zaś strony, szczególnie wśród młodych klientów, obserwuje się chęć posiadania niemalże wszystkich dostępnych narzędzi przy sobie. Smartfony i smartwatche, do których podpina się karty płatnicze, pozwalają nie tylko zrezygnować z noszenia przy sobie gotówki, lecz często i całego portfela. Dobrze też zorientować się, jakim poziomem funkcjonalności, bezawaryjności oraz intuicyjności cieszą się serwisy internetowe poszczególnych banków. Zwłaszcza gdy większość spraw chcemy załatwiać przy pomocy własnych urządzeń mobilnych lub komputerów.
Jak skutecznie obniżyć koszty?
Korzystając jak najwięcej właśnie z usług bankowości elektronicznej. Wizyty w oddziałach generują nie tylko koszty dla banków, ale i wymagają zazwyczaj niemałych nakładów czasowych ze strony samych zainteresowanych. Jeśli dany bank wymaga osobistego stawiennictwa w najbliższej placówce tylko przy poważniejszych sprawach (np. starania się o kredyt hipoteczny), najczęściej jest instytucją bardzo nowoczesną i stabilną. Wszystkich tych, którzy lubią technologiczne nowinki i wygodę w zarządzaniu swoimi finansami, powinny przekonać banki takie jak np. Santander, gdzie oferta usług płatności mobilnych jest naprawdę szeroka i obejmuje systemy Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay czy BLIK.
Za co płacimy, a za co nie?
Choć niektóre reklamy budzą w kliencie poczucie, że za założenie oraz użytkowanie rachunku w danym banku nie poniesie żadnych kosztów, nie jest to do końca prawda. Trzeba oczywiście podkreślić, że wspomniane opłaty najczęściej nie są narzucane odgórnie, a jedynie naliczane w razie niespełnienia określonych warunków. Wnikliwe analizowanie wszystkich tabel opłat i prowizji też nie będzie miało większego sensu. Wiele zależy od prowadzonego trybu życia (np. częstych zagranicznych podróży), dlatego warto zwrócić uwagę na to, czego rzeczywiście potrzebujemy.
1. Opłata za prowadzenie konta — najczęściej nie będzie pobierana, jeśli na rachunek co miesiąc wpływa określona kwota. Często dodatkowym warunkiem jest pewna liczba transakcji kartą lub płatności mobilnych (telefonem, zegarkiem), które trzeba wykonać — także w skali miesiąca. Zdarzają się też oferty, gdzie nie występują żadne obostrzenia.
2. Opłata za kartę debetową — zasada działania jest podobna, jak w przypadku kosztów z tytułu prowadzenia konta. Niektóre banki całkowicie rezygnują z miesięcznej opłaty za użytkowanie karty, w innych nie jest ona naliczana dopiero wtedy, gdy posiadacz danej karty wykona nią określoną (w skali miesiąca) liczbę transakcji. Czasem też opłata za kartę jest stała — bez możliwości jej zmniejszenia. Dla przypomnienia: karta debetowa pozwala wydać tylko tyle środków, ile zostało zgromadzonych na odpowiadającym jej rachunku (nie ma możliwości przekroczenia tej sumy).
3. Opłaty za pobieranie gotówki z bankomatów — kwestia najważniejsza dla osób przywiązanych do tradycyjnych płatności lub tych, które nie wszędzie mają możliwość transakcji kartą. W zależności od oferty, można spotkać się z różnymi opcjami: brak opłat tylko w przypadku bankomatów danego banku, bezprowizyjne korzystanie z dowolnych bankomatów na terenie całego kraju lub dostęp do wszystkich bankomatów (także za granicą) za niewielką, comiesięczną opłatą.
Usługi dodatkowe
Jeśli kwestie omówione powyżej, najważniejsze w przypadku konta osobistego, są już dla nas jasne, warto też przeanalizować ewentualne koszty wszelkich usług dodatkowych, tj: poleceń zapłaty (pomocnych przy regulowaniu rachunków o zmieniającej się wysokości), przelewów natychmiastowych (niektóre banki nie pobierają już za nie opłat), stałych przelewów (w większości przypadków są już darmowe), usług typu cash-back (wypłat gotówki podczas zakupów w niektórych sklepach), płatności mobilnych czy wszelkich programów premiowych (tzw. moneyback, czyli zwrotów na konto osobiste za określone wydatki, np. na paliwo).
Konto osobiste — od niego wszystko się zaczyna
Konto osobiste nie powinno być zakładane pod wpływem emocji bądź przekonującej reklamy, tylko wnikliwej analizy. Stanowi dobry punkt wyjścia do skorzystania z innych produktów danego banku (lokaty, konta oszczędnościowe, kredyty gotówkowe, ale nie tylko) i może pomóc w podjęciu ostatecznej decyzji. Jeśli więc podejrzewamy, że w niedalekiej przyszłości będziemy chcieli spróbować dodatkowych możliwości, należy wykonać pełniejsze rozeznanie. Może ono zaprocentować bardziej wymiernymi korzyściami, niż się początkowo wydaje.
