Kredyt samochodowy jest z jedną z chętniej wykorzystywanych metod finansowania zakupu samochodu. Aby otrzymać środki w takiej wysokości, o jaką się wnioskuje, należy wykazać odpowiednią zdolnością kredytową. Jak ją obliczyć? Gdzie szukać informacji? Sprawdź.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa oznacza maksymalną kwotę, jaką kredytodawca jest w stanie pożyczyć kredytobiorcy. Aby ją oszacować, analitycy bankowi przeprowadzają analizę, która bazuje na wielu różnych czynnikach dotyczących osoby wnioskującej o kredyt.
Jeśli ubiegasz się o samochód na raty, dla banku mogą być istotne następujące zmienne.
- Suma wszystkich twoich miesięcznych dochodów, takich jak wynagrodzenie, premie, dochody z wynajmu i innych źródeł.
- Wszelkie regularne wydatki, na przykład raty innych kredytów czy leasingu, czynsz, alimenty, rachunki za media.
- Przewidywane miesięczne wydatki na utrzymanie, takie jak jedzenie, transport, opiekę zdrowotną itp.
- Liczba osób na utrzymaniu.
- Historia kredytowa – czy miałeś w przeszłości zobowiązania kredytowe.
Bank może także wziąć pod uwagę stabilność twojego zatrudnienia (na jaki rodzaj umowy pracujesz, czy prowadzisz firmę i jak długo) oraz branżę, w jakiej działasz zawodowo.
Każdy kredytodawca może uwzględniać takie czynniki, które uzna za istotne. Nie musi też informować, na jakiej podstawie wyliczył określoną zdolność kredytową dla danego klienta.
Czy przy kredycie samochodowym trzeba mieć wysoką zdolność kredytową?
Trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Jak wspomniano, każdy kredytodawca może brać pod uwagę inne czynniki, a także ustalać minimalną zdolność kredytową według własnego uznania.
Warto jednak wiedzieć, że kredyty samochodowe, np. Kredyt niższych rat Toyota Easy na zakup nowego samochodu dostępny w Toyota Banku (RRSO 12,13%, kalkulacja została dokonana na dzień 20.11.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie), przeważnie nieco łatwiej uzyskać niż inne zobowiązania, takie jak kredyt gotówkowy. Wynika to z tego, że pojazd finansowany kredytem stanowi dla banku zabezpieczenie umowy. Jest ona więc dla niego mniej ryzykowna niż na przykład standardowy kredyt konsumencki.
Dlatego warunki udzielania kredytów samochodowych zwykle bywają „przyjaźniejsze” dla klientów.
Jak oszacować swoją zdolność kredytową?
Przede wszystkim warto podkreślić, że mowa o oszacowaniu, czyli o przybliżonym określeniu wysokości zdolności kredytowej. Przyszły kredytobiorca nie jest w stanie dokładnie określić, jak prezentuje się ten wskaźnik w stosunku do niego. Wynika to przede wszystkim z tego, że dla każdego banku liczą się inne zmienne, a ponadto nie ma żadnych odgórnych zasad obliczania zdolności kredytowej.
W jednym banku będziesz mógł się ubiegać o finansowanie samochodu na przykład o wartości 200 000 zł, a w innym 250 000 zł.
Jak ocenić w przybliżeniu, na jaki kredyt samochodowy można sobie pozwolić? Wśród dostępnych możliwości można wskazać internetowe kalkulatory, w których podaje się podstawowe dane. Na ich podstawie obliczają one szacowaną zdolność kredytową.
Warto także zajrzeć do Biura Informacji Kredytowej, które gromadzi dane na temat obecnych i byłych dłużników. Sprawdzisz w niej, jak prezentuje się twój profil kredytobiorcy.
Nie są to jednak narzędzia niezawodne, więc mogą stanowić jedynie formę wsparcia przed ubieganiem się o samochód na raty. Tak naprawdę jedyną skuteczną metodą poznania swojej zdolności kredytowej jest złożenie wniosku o finansowanie. Obecnie może on być rozpatrzony bardzo szybko – zdarza się, że nawet w ciągu godziny.
Co ma największy wpływ na zdolność kredytową?
Jeśli planujesz zakup auta na kredyt, ale nie masz pewności, na jaki model możesz sobie pozwolić, przyjrzyj się swoim domowym finansom. Dla banku będzie miało znaczenie przede wszystkim:
- ile zarabiasz,
- jakie masz stałe wydatki,
- na jakiej podstawie osiągasz zarobki,
- czy masz inne zobowiązania (liczy się przede wszystkim ich wysokość, a sam fakt ich posiadania nie pozbawia cię szans na uzyskanie finansowania),
- czy masz zaległości w spłatach zobowiązań (lub czy miałeś je w przeszłości).
Jeśli twoje zarobki plasują się na poziomie średniej krajowej, nie masz zaległych niespłaconych kredytów, ani sporej liczby innych zobowiązań, twoja zdolność kredytowa powinna być stosunkowo wysoka. Jedyną opcją, aby się o tym przekonać w praktyce, musisz zawnioskować o samochód na raty.
